U tom trenutku započinju razgovori s bankama, prikupljanje dokumentacije i slanje zahtjeva, a bilanca se uzima kao gotova činjenica.

Međutim, upravo je to najčešća pogreška, financiranje se pokušava ishoditi na temelju financijskih izvještaja koji nisu strateški pripremljeni za bankarsku procjenu kreditne sposobnosti.

Ako je cilj osigurati kredit ili ozbiljnije bankarsko financiranje u 2026. godini, veljača je realno zadnji trenutak kada je moguće napraviti kvalitetne korekcije bilance i financijskog prikaza poslovanja.

Razlog je jednostavan. Banke u procesu odobravanja kredita najviše vjeruju zadnjim zaključenim financijskim izvještajima.

Upravo kroz njih ocjenjuju strukturu kapitala, zaduženost, likvidnost, održivost novčanog toka te ukupni rizik plasmana.

Zašto bilanca odlučuje o uvjetima kredita?

Ono što je zapisano u financijskim izvještajima postaje temelj cijelog kreditnog “scoringa”.

Sve što nakon toga dolazi najčešće se svodi na objašnjavanje – umjesto na optimizaciju.

U praksi se vrlo često vidi da tvrtka ima dobru tržišnu priču, stabilne kupce i jasne planove, ali se kod banke “spotakne” na bilanci.

Ne zato što poslovanje nije kvalitetno, nego zato što brojke ne pokazuju ono što bi trebale pokazati ili su pojedine stavke posložene na način koji bankama signalizira veći rizik nego što on realno jest.

Banke ne procjenjuju samo ostvarenu dobit, nego i financijsku strukturu.

Promatraju:

• omjer vlastitih i tuđih izvora financiranja
• kratkoročnu i dugoročnu zaduženost
• sposobnost vraćanja obveza
• kretanja kroz godine
• kvalitetu potraživanja
• strukturu zaliha
• realnost iskazanih pozicija

Drugim riječima, promatraju financijski “zdravstveni karton” tvrtke te na temelju toga odlučuju žele li financirati rast ili povećavati rizik.

Veljača kao “zadnji vlak” prije zaključivanja izvještaja

Veljača je posebno bitan dio godine jer u tom mjesecu još uvijek postoji prostor da se priprema napravi temeljito i bez pritiska.

Nakon toga se ulazi u fazu zaključivanja izvještaja i sve što nije pripremljeno na vrijeme postaje teže mijenjati ili zahtijeva naknadna pojašnjenja, a to banke često doživljavaju kao dodatni rizik.

Upravo zbog toga veljača nije “još jedan mjesec”, nego granica nakon koje poduzetnici često ulaze u financiranje sa slabijom pozicijom nego što su mogli imati.

Korekcija bilance nije kozmetika – nego priprema za banku

Važno je naglasiti da korekcija bilance nije “uljepšavanje” brojki, nego priprema poduzeća za ozbiljan kreditni proces.

Banke imaju vrlo jasan okvir kroz koji gledaju bilancu te račun dobiti i gubitka.

Ako tvrtka unaprijed ne postavi izvještaje tako da budu jasni, logični i objašnjivi, tada se odluke o kreditu donose sporije, uz veći oprez i uz manje povoljne uvjete.

Tu nastupa stručna priprema, a to je dio posla kojim se 3D Financije bave svakodnevno: optimizacija bilance s fokusom na vaše potrebe za financiranjem u 2026., a vodeći se politikama kreditnih rizika banaka.

Najčešći scenarij: dobra tvrtka, ali loša kreditna slika

Kada tvrtka nepripremljena uđe u kreditni proces, uvijek se isti scenarij ponavlja.

Banka brzo pronađe problematične stavke.

Zatraži dodatne izvještaje i potvrde.

Uvede instrumente osiguranja koje poduzetnik nije planirao.

Ponekad traži i osobna jamstva ili hipoteke koje su se mogle izbjeći boljom pripremom.

U takvoj situaciji tvrtka više ne pregovara s bankom iz pozicije snage, nego iz pozicije potrebe, a tada uvjeti gotovo uvijek idu u korist druge strane.

S druge strane, kada su brojke pripremljene i kreditni zahtjev postavljen profesionalno, proces se ubrzava, raste šansa za odobrenje i tvrtka ulazi u pregovore s puno boljom startnom pozicijom.

Zaključak: priprema financiranja počinje prije nego što se banka kontaktira

Tvrtke koje u 2026. planiraju ozbiljnije financiranje trebale bi se voditi jednostavnom logikom.

Kredit se ne dobiva u trenutku predaje zahtjeva.

Kredit se priprema mjesecima unaprijed kroz financijsku sliku tvrtke.

Veljača je zadnja realna prilika da se bilanca korigira i posloži tako da radi u korist poduzeća, a ne protiv njega.

Za sve koji planiraju bankarske kredite i financiranje u 2026., 3D Financije mogu preuzeti cijeli proces pripreme i pribavljanja financiranja te osigurati da tvrtka banci dođe spremna, uvjerljiva i kreditno snažna.